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“自杀式”人生,从分期付款开始

发表于 2019-3-29 10:24:32 | 显示全部楼层 |阅读模式
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01
最近,闺蜜小朱特别缺钱,每次工资没发几天,就开始四处借钱要周转。
问了好几次,她才吞吞吐吐告诉我,因为前段时间买东西有点狠,现在,每个月工资一发下来就得还4000多元的分期。
像小朱这样的人不在少数。甚至网上都有段子说,现在人跟人之间的问候,应该是:“花呗还了吗?”“分期还剩多少?”“白条还有余额吗?”
分期消费太常见了,在一二线城市中,有70%以上的年轻人都曾用过分期。
轻轻松松就缓解了经济压力,穷人也能买得起。
哪怕最新款的iPhone,只要分12期、每个月还895.74元,一个普通白领也能用上苹果的顶配手机。
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虽然分期看上去很爽,实际上却暗藏玄机。
对于很多人来说,分期并不能让他们利用通货膨胀的红利省一大笔钱,反而很容易掉进坑里。
你要相信,你分期时有多爽,还款时的泪就有多咸。
02
省钱,只不过是看上去而已
只要你购物,商家就在变着花样鼓动你分期。
购物时,各种零息分期的广告,不断诱惑你去买买买;
付款时,一键分期的按钮,只要额度够就能分期;
刷卡后,立马就有短信提示,你可以选择快速分期;
还款时,也有账单分期的选项,告诉你还款不必太辛苦……
如此大张旗鼓,就是为了能在你身上赚钱。
因为,看上去零息的分期,实际上真的是很贵。
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虽然,在分期的时候,金融机构都会强调没有利息,但依旧会收取手续费,其实就是变相的利息。
就拿前文提到的手机来说,它的售价是9999元,如果分12期,每个月的还款895.74元,总还款额就是10748.88元,手续费就是749.88元。
按照分期的宣传,“一年手续费只有7.5%,就算是利息也是很低了”。
但如果你相信了,就太天真了。
你每个月都在还款,欠款一直都在减少,在最后一个月的时候,本金就只有833.25元了,但手续费还是按照欠款9999元来计算的。
为了算清它真正的利率,我专门请教了在银行工作的同学,一算才知道,真正的月利率是1.13%,真正的年利率是13.57%,都快接近15%了。
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你以为分期很划算,实际上都快直逼高利贷了。
而且,还有很多银行,哪怕你中断了分期,想要一次性还清,手续费该收的还是会收,而且一分钱都不少。
曾看过一组数据,靠着这种分期业务,某银行在一年的个人贷款业务就达到了5454.07亿元。
这下你明白了,为什么这些金融机构,总是变着法子让你来分期,还不是因为这中间的利润很可观?
03
分期好还,欲望却难填
也许你会说,没有利息、没有手续费的分期,就是白借钱给你花,这样的机会千万不能错过。
即使如此,我还是要劝你三思而后行。
因为你一旦尝到了分期的甜头后,日后哪怕有了利息和手续费,你还是会忍不住去分期的。
经济学家Prelec发现,人们在用信用支付时,能够体会到强烈的“消费快乐”。
这种拿“别人钱”买买买的快感,很容易让人感到痛快。虽然,还款时会肉疼,但比起消费快感来说,根本就算不上什么。
跟所有女孩子一样,小朱喜欢买一些好东西犒劳自己。因为工资不高,为了早早用上心仪的东西,她开始用分期,“提前实现愿望,压力还可以分摊,这多好!”
只需要一点钱,就能用上戴森吹风机、LA MER面霜、前男友面膜,很快,小朱就陷入了分期的自嗨中。
一开始,她还会在意手续费,后来索性不管了,觉得多花一点钱也值。
结果一年多过去了,很多好东西搁置了,网上吹爆了的贵妇护肤品,也没有让她变成林青霞。
心理学有一个名词,叫棘轮效应,就是指人的欲望会不断膨胀,一开始只是要一支口红,后来想要的是全部色号的口红了。
很多商家就是利用人的这种心理,先用零息、零手续费让你尝个甜头,等你欲罢不能时,就开始渔翁得利,坐收手续费了。
千万,不要把自己的意志力想得有多么强大。
很多时候,我们不过就是池塘里的小鱼儿,明明都已经看到同伴因为一时贪心丧命了,可是当鱼饵下来的时候,还是会毫不犹豫地咬上去。
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04
不要被外界迷惑,是时候该逃离了
去年双十一,网上出现了一个新词——“暴花户”,指的是一些人,本身没有什么钱,但特别敢消费,经常莫名其妙地就能花掉一大笔钱。
这些人之所以这么敢花,最主要的原因就是整个社会都在鼓吹“买买买”。
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“包治百病,如果一个包治不好,那就买两个”;
“过有品质的生活,才能对得起自己”;
“不涂口红的女人,是没有未来的”……
没钱了,只要小手点一点,几秒钟账户就多了几千块钱;只要小手点一点,再贵的东西,分期也能买得起。
身处这样的环境下,年轻人买得心安理得,欠得光明正大。
这就像是泡在温水中的青蛙,当水温一点点上升的时候,它们不但没有逃离,反而还享受着温水中的快感。
自以为很安逸,实际危机重重。
其实,人跟青蛙一样。
在一个大环境中,不会居安思危,盲目跟大众步调一致,压根不考虑风险。跟着周围的人一起在自嗨中过活,压根不知道,再不逃离,就要“死”了。
这就是现在年轻人的现状,被各种买买买裹挟,被触手可及的分期诱惑。
但越是在这样的时刻,年轻人就越该保持一种清醒,越要远离这种太容易获得的快感。
05
所谓的诱惑,不过是被你放大了而已
曾有一群经济学家,对印度穷人做了几年的跟踪调查,发现越是穷的人,越容易冲动消费。
道理很简单,得不到的永远在骚动。
人性就是这样,会不自觉地放大得不到的东西的优点。
小朱就说,她分期买的第一个东西,是一套贵妇护肤品,花了1万多元。
当时,各大美容博主都在推荐这个护肤品,说是用完皮肤特别好,能年轻十多岁。
看多了这样的推荐后,小朱当时就心动了,咬了咬牙买了一套,分了24期。
终于得了心心念念的东西,小贾高兴坏了,可是没多久,她发现效果并不如预期。
不是因为那个东西有多好或者不好,而是你在心心念念的时候,不自觉地夸大了拥有它的幸福感,夸大了它的作用。
对生活有追求是好事,但千万不能被自己的欲望奴役了。尤其是,当你把诱惑放大后,更要保持一点冷静和理智。
不然,你就会发现,欲望这个怪兽是永远都满足不了的,在它跟前,你不过只是一个小渣渣,咬一口连牙缝都不够填的。
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06
每个人都在负重前行,但别让自己压死
曾在知乎上看到这样一个告诫:年轻人要趁早明白自己和别人不一样。
也许,你的同事和你都拿着5000元的月薪。但你不能看着同事买买买,自己也跟着肆无忌惮地买买买。
因为,每个人身上背负的东西不一样。也许,他家里有矿,他的父母都有养老金,不需要他来赡养……
一个人最怕的不是负担大,而是认不清自己,盲目从众,最后却被负担压垮了。
当然,也不是要把分期付款一竿子打死,只要你足够理性、利率恰当,分期也是配置资源的一种方式。
但在分期前,请一定保证三点:
① 看清分期利率,不要让自己辛辛苦苦赚的钱,白白给别人做了奖金;
② 购买前要理性,千万别把自己的信用额度当成自己的钱来花;
③ 如果一定要分期,每个机构的利率不同,各个期限的利率也不同,多对比几家再下手。
分期确实爽,但这种爽终究只是地上的影子,无法长久,有时候一片乌云就能让它消失得无踪无影。
分期一时爽,还款泪两行。
THE END
▍责任编辑:毛毛
▍来源:青年文摘
▍主编:上官妞妞
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